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Quel est le principe du prêt immobilier ?
Très encadré par la législation, le crédit immobilier ou le prêt à l’habitat fait partie des financements les plus sollicités et souscrits par les Suisses souhaitant accéder à la propriété ou investir dans l’immobilier sans payer comptant une somme souvent importante. Pour un projet d’achat d’inférieur à 75 000 €, il faut s’orienter vers un crédit consommation.
Demandé auprès des banques ou des organismes spécialisés, le prêt immobilier a un fonctionnement et un principe simple quel que soit son objet (achat de résidence principale pour une maison, investissement locatif avec un appartement, réalisation de travaux…). En fait, le prêteur accorde un financement d’une certaine somme qui correspond au coût total du projet d’achat ou d’investissement immobilier. En cas d’apport personnel, ce dernier est soustrait du coût total à financer.
Quelles sont les étapes de la souscription d’un prêt immobilier ?
- La recherche du crédit immobilier
- Le montant du dossier de prêt immobilier
- L’accord de principe de l’établissement bancaire
- La signature et le renvoi de l’offre officielle de prêt
- Le déblocage de fonds et le remboursement de prêt
La souscription d’un crédit immobilier est un engagement fort. Il faut donc prendre le temps de solliciter plusieurs établissements bancaires afin de leur faire savoir son besoin de financement pour calculer le budget pour son projet d’acquisition immobilière. En fait, rien de tel que de mettre en concurrence les banques si vous souhaitez obtenir les meilleures offres de financement en vigueur. A cette étape, il est important de réaliser des simulations de calcul de prêt immobilier pour trouver la meilleure propropistion.
Après avoir choisir une proposition de crédit, le demandeur doit procurer à la banque choisie les documents nécessaires au montage du dossier de financement. Autrement dit, il doit fournir à l’établissement bancaire l’ensemble des éléments indispensables à la souscription d’un crédit à l’habitat. Il s’agit entre autres de : les avis d’imposition sur le revenu, les fiches de paie, les contrats de travail, un justificatif de domicile, les relevés bancaires…
D’autres documents tels que : la preuve du montant de l’apport personnel ou encore le compromis de vente peuvent être réclamés par certaines banques.
Une fois tous les documents rassemblés, la demande de crédit immobilier est soigneusement étudiée par un analyste financier qui ne prendra aucun risque mettant la banque face à une éventuelle incapacité de remboursement. Si sa décision est favorable, l’établissement bancaire prépare et envoie au demandeur un accord de principe de prêt immobilier.
Ce dernier doit comporter un tableau de d’amortissement, le montant du prêt, le coût réel de l’emprunt, le taux d’intérêt (taux nominal, taux d’assurance et taux annuel effectif global), le montant des échéances…
A savoir que l’accord de principe n’a aucune teneur officielle qui engagerait la banque et/ou le demandeur. Il s’agit d’un accord mutuel des deux parties sur les modalités du financement accordé.
Adressée par la banque, l’offre de prêt fait l’objet d’un cadre réglementaire précis. Après réception de l’offre de prêt, le demandeur doit mûrir son choix et bien vérifier les modalités et les clauses du contrat de prêt. Pour cela, il doit respecter un délai légal de réflexion de 10 jours. En d’autres termes, l’offre officielle de prêt immobilier peut être retournée à l’établissement bancaire 11 jours après réception. Le demandeur s’engage ensuite sur plusieurs années s’il n’active pas son délai de rétractation.
Le déblocage de fonds est l’étape ultime de la souscription d’un crédit immobilier. Il nécessite la signature d’un compromis de vente auprès d’une agence immobilière et/ou d’un notaire dans les 3 mois qui suivent l’acceptation de l’offre officielle de crédit immobilier. En général, le remboursement du crédit commence un mois après la signature de l’acte de vente chez un notaire.
